가입할 땐 다 줄 것처럼…'깨알' 약관에 함정 있다

◀ 앵커 ▶

현재 추세라면 5년 뒤 우리나라의 치매 환자가 백만 명에 이른다고 합니다.

나에게 혹은 내 가족한테 닥칠수 있다는 생각에 요즘 '치매 보험' 가입자가 늘고 있습니다.

보험사가 여러 혜택을 앞세우다 보니까 가입자들은 큰 고민 않고 가입하기 쉬운데 사실 여러 함정이 숨어 있습니다.

강나림 기자가 이 '치매 보험'의 함정에 대해 자세히 설명해드립니다.

◀ 리포트 ▶

올해 일흔 한살 어수애 할머니.

치매보험 상담을 받아보려고 보험사 몇 곳에 전화해봤습니다.

[A보험사]
(치매보험에 대해서 좀 여쭤볼까 하는데요.)
"중증치매잖아요. 이건 일시금으로 1천만 원 받구요."

[B보험사]
"진단 받으셨다 그러면 5백만 원 같이 드리고요, 중증치매 생활자금을 매월 50만 원씩 드려요."

치매 초기에 해당하는 경도 치매 진단을 받으면 250만 원, 더 진행되면 5백만 원을 일시금으로 주고, 다달이 간병비로도 50만 원씩.

매달 보험료 십 만 원 정도에 다 보장해준다고 합니다.

[어수애]
"혹하게 되죠 설계사가 설명을 잘해서 혹하는데 끊고 생각하면 또 생각이 가죠. 좋기만 하려나 하고…"

하지만 보장액만 듣고 덥석 들 게 아니라, 어떻게 해야 받을 수 있는지도 물어봐야 합니다.

(진단 기준이 있어요? 지급될 때?)
"아… 이거요? CDR 1점이냐 2점이냐 3점이냐 있죠. 그런 걸로 해서…"

치매 진단 기준인 CDR 척도에서 1은 경도 치매, 2는 중등도 치매, 3 이상이면 중증 치매로 분류합니다.

보험사들은 CDR 1만 받아도 보험금을 받을 수 있다고 말합니다.

하지만 한 보험사 약관을 들여다보니 "전문의의 진단과 함께 CT와 MRI 등의 검사를 기초로 해야 한다"라는 문구가 눈에 띕니다.

CDR 검사뿐 아니라 뇌 영상 자료도 있어야 한다는 건데, 경증 치매의 경우 CT나 MRI에서는 증상이 안 보일 수도 있습니다.

[임현국/여의도성모병원 정신건강의학과 교수]
"의학적인 측면에서는 (보험사 기준에) 저는 동의할 수 없습니다. 치매 초기냐 중기냐 말기냐를 MRI로 진단하진 않아요."

의사한테 치매 진단을 받더라도 보험 약관에 저런 조건이 붙어 있으면 보험금 못 받을 수도 있다는 얘깁니다.

[오세헌/금융소비자원 보험국장]
"(고객들은) 아이구 내가 냉장고 속에 전화기 뒀네 그걸 치매라고 생각한단 말이죠. 보험회사가 생각하는 치매랑 일반 소비자들이 생각하는 치매는 너무나 격차가 있는 거예요. 확실하게 확인하고 가입하라는 이유가 바로 그것 때문입니다."

'대리수급자' 미리 지정

치매보험이기 때문에 꼭 챙겨야하는 게 대리수급자 지정입니다.

보험에 들어놓고도 정작 본인이 치매에 걸려 가입한 사실을 잊어버리는 경우도 있기 때문에 미리 배우자나 자녀, 3촌 이내 친족을 대리청구인으로 지정해 놓는게 좋습니다.

갱신형 vs 비갱신형?

매달 내는 보험료를 3에서 5년마다 바꾸는 갱신형은 초반에는 보험료가 싸지만 나중엔 급격히 오를 수 있기 때문에 장기적으로는 비갱신형이 유리하고,

'무해지 상품'은 신중하게

무해지 보험은 말 그대로 중간에 해지하면 한 푼도 돌려받을 수 없기 때문에 신중해야 합니다.

[오세헌/금융소비자원 보험국장]
"(보험사들) 속내는 그거예요. 호주머니 얇아진 소비자들 또 한번 털어보자 해서 출시한 상품이 무해지 저해지 상품이거든요. 그런 상술에 소비자들이 자꾸 넘어가는거죠."

지난해까지 보험사들이 판매한 치매보험은 747만 건.

국내 치매 환자가 70만 명이니까, 환자 수의 10배도 넘게 가입한 셈입니다.

보험사들이 한 해 동안 벌어들인 돈만 4조원에 달한 것으로 추산됐습니다.

MBC뉴스 강나림입니다.