[스마트 리빙] 연 3% 적금이 2% 예금보다 이자 많을까?

지난달 은행권 예금 금리가 연 0.85% 수준까지 떨어졌습니다.

1천만 원을 1년짜리 정기 예금으로 넣어둬도 이자를 10만 원도 안 주는 겁니다.

그런데 예금 금리는 이렇게 낮아도 아직 연 2~3%대 이자를 주는 적금 상품은 아직 남아 있는데요.

당연히 적금이 더 유리할 것 같지만, 예금과 적금의 이자 계산 방식이 다른 만큼 실제 받는 금액을 잘 따져보고 가입해야 합니다.

예금은 일정 금액을 한꺼번에 맡기고 만기 때 원금과 이자를 찾는 방식이고요.

적금은 매달 일정 금액을 납부해서 차곡차곡 돈을 모으려는 목적으로 가입하는 금융 상품입니다.

예금과 적금은 납입 방식에 차이가 있는 만큼 같은 금리라도 이자 액수가 다른데요.

Q. 예금과 적금의 이자 적용 방식 어떻게 다른가?

[박혜정/금융전문가(소사장소피아)]
"정기예금은 한 번에 돈을 넣는 방식이기 때문에 이자가 한 번에 원금에 적용이 돼서 만기 때 원금을 포함한 이자를 지급하잖아요. 반면에 적금은 매달 입금하는 돈에 대해서 이자가 붙고, 그 돈에 예치 기간에 따라 이자가 적용이 되니까 같은 총액의 예금과 적금을 비교하신다면 만기 시 총 금액은 다르게 됩니다. 예를 들면 1200만 원으로 금리 연1%인 1년짜리 정기 예금에 가입했을 때 세전 이자는 12만 원인데요. 하지만 1백만 원씩 매달 납부하는 1년 적금의 경우에는 이자 적용 방식이 다를 수 있습니다. 첫달에는 1백만 원에는 연 1% 금리를 주지만, 둘째달에는 11개월에 대한 1% 금리를 주는 식으로 납입달 금액은 남은 기간에 대한 이자율이 적용되게 됩니다. 그래서 마지막 달에는 이자가 한 달치가 적용돼, 이자가 833원 정도밖에 붙지 않게 되고 그래서 만기 때 받는 1년 이자는 6만5천 원으로, 한 번에 총원금을 납입하는 예금보다 적게 되는 것이죠. 물론 예금이나 적금 만기 시에 세금 15.4%는 따로 내셔야 합니다."

쉽게 생각해서 예·적금 상품의 금리가 똑같이 1%라고 한다면 이자를 비교해 볼 때 적금 이자가 대략 예금의 절반 정도이라고 보면 됩니다.

더 정확한 이자가 알고 싶다면 주요 포털 사이트에서 '이자 계산기'를 검색한 다음, 이자 계산기 화면에서 예치 금액과 기간, 연이자율 등을 차례로 입력하면 실제로 받는 이자를 알아볼 수 있습니다.

예·적금 이자가 너무 낮다 보니까, 3% 이상의 수익률에 보장하는 펀드 상품에 가입하는 분도 있을 텐데요.

수치에 현혹되지 말고 펀드 수익률도 잘 따져봐야 합니다.

Q. 펀드 수익률 어떻게 계산되나요?

[김현준/더퍼블릭자산운용 대표]
"이해를 돕기 위해서 선취수수료에 대해서 먼저 설명을 드리면 여러분들이 1천만 원을 펀드에 넣었다고 가정을 하고 1% 선취 수수료가 있다고 가정을 해보겠습니다. 그렇다면 여러분이 넣은 천만원이 운용되는 것이 아니라 1천만 원의 1%인 10만 원을 빼고 990만 원만 운용이 되는 겁니다. 거기에서 만약 편입 자산이 3% 올랐다고 가정을 해보겠습니다. 그러면 여러분이 넣은 1천만 원에서 3%, 30만 원이 오른 것이 아니라 선취 수수료를 뺀 990만 원에서 3%가 오른 297000원만 수익이 되는 겁니다. 그래서 여러분이 펀드에 넣은 자산을 보시고 3% 정도 올라겠구나 생각하실 수 있지만 실제 펀드에 보이는 수익률은 그거보다 작은 2%가 될 수 있다는 점에 주의하시면 좋겠습니다."

예금과 적금, 펀드 등 금융상품은 눈에 보이는 수치 외에도 이자 계산 방식, 수수료, 세금을 종합적으로 고려해 가입해야 하는데요.

연 3% 금리를 주는 예금이 5%짜리 적금보다 이자는 더 많을 수 있어, 수치만 보고 가입했다가는 오히려 낭패를 볼 수 있습니다.

금융사와 금융 상품에 따라서 금리가 천차 만별인 만큼, 예금이나 적금은 금융감독원의 '금융상품한눈에' 사이트에서, 금리와 실제 이자를 확인한 뒤에 가입하시고요.

펀드의 경우 금융투자협회의 '펀드다모아' 사이트에서 펀드 수익률을 알아볼 수 있고, 자산 운용사가 운영하는 펀드 계산기를 이용해서 내가 가입한 펀드의 실제 수익을 계산할 수 있습니다.

스마트리빙이었습니다.